Última actualización: julio 2026
Revisado por Ricardo, Productor Asesor de Seguros — Matrícula SSN N° 1602
Guía orientativa de carácter general. No sustituye el asesoramiento personalizado de un productor asesor matriculado ni las condiciones de tu póliza.
La franquicia, también llamada deducible, es la parte del daño que queda a tu cargo cada vez que usás una cobertura que la tiene. Funciona como un umbral: la aseguradora se hace cargo de lo que excede ese valor y vos absorbés lo que está por debajo. En el seguro de auto argentino se aplica principalmente a los daños parciales de las coberturas de todo riesgo, y no suele aplicarse a la responsabilidad civil hacia terceros ni a los casos de destrucción total o robo total. Cuanto más alta es la franquicia que elegís, más baja tiende a ser la prima, porque estás asumiendo una porción mayor del riesgo. Es, además, uno de los puntos donde más se diferencian dos pólizas que a simple vista parecen idénticas.
Lo esencial en 30 segundos
- La franquicia, también llamada deducible, es la porción del daño que asume el asegurado en cada siniestro cubierto.
- En el mercado argentino se aplica típicamente a los daños parciales de las coberturas de todo riesgo.
- No suele aplicarse a la responsabilidad civil hacia terceros ni a los casos de destrucción total o robo total.
- La relación entre franquicia y prima es inversa: a mayor franquicia, menor prima, y a la inversa.
- Puede estar expresada como un valor fijo o como un porcentaje del valor del vehículo asegurado.
¿Qué es exactamente la franquicia y cómo funciona cuando hay un siniestro?
La franquicia es un valor pactado en la póliza que representa la porción del daño que no cubre la aseguradora. No es una multa por haber tenido un siniestro: es una condición de la cobertura, escrita en el frente de póliza, que rige desde que contratás.
En la práctica funciona así. Tenés un choque, denunciás el siniestro, la aseguradora evalúa el daño y aprueba la reparación. Si el presupuesto supera la franquicia, la compañía paga la diferencia entre el costo total y ese umbral, y vos ponés el umbral. Si el arreglo cuesta el doble de tu franquicia, en términos gruesos vos aportás la mitad; si cuesta cinco veces, aportás una quinta parte. Cuanto más grande es el daño, menos pesa proporcionalmente la franquicia.
Se aplica por siniestro, no una vez por año: si tenés dos eventos distintos en el mismo período de vigencia, cada uno tiene su propia franquicia.
¿Por qué las aseguradoras aplican franquicia?
La primera razón es administrativa. Gestionar un siniestro tiene un costo fijo que no depende del tamaño del daño: tomar la denuncia, asignar un inspector, revisar el vehículo, autorizar el taller y liquidar el pago. Cuando el daño es muy chico, ese costo de gestión puede acercarse al costo del arreglo. La franquicia filtra los siniestros de baja cuantía y hace que el sistema sea sostenible para toda la cartera.
La segunda es de comportamiento. Al compartir una parte del riesgo, el asegurado conserva un incentivo concreto a cuidar el vehículo. Si la cobertura fuera absoluta desde el primer rayón, ese incentivo se diluiría y el costo terminaría trasladándose a la prima de todos. En la técnica del seguro esto se conoce como participación del asegurado en el riesgo, y es un mecanismo estándar.
¿En qué coberturas se aplica la franquicia y en cuáles no?
Este es el punto donde más confusión hay. La franquicia se aplica típicamente a los daños parciales del vehículo propio dentro de las coberturas de todo riesgo: choques, vuelcos, colisiones y eventos que dañan el auto sin destruirlo. Es justamente la cobertura que más se usa en el día a día, y por eso el umbral pesa tanto.
En cambio, la responsabilidad civil hacia terceros, que es la cobertura obligatoria en Argentina, no suele tener franquicia: si dañás a un tercero, la aseguradora responde según los términos de la póliza sin que vos pongas una porción. Tampoco se aplica, en general, a la destrucción total ni al robo total, casos en los que la compañía indemniza según la suma asegurada y las condiciones pactadas. Coberturas adicionales como cristales, cerraduras o granizo pueden tener reglas propias, con franquicias específicas o sin franquicia, según cómo esté armado el producto.
Nada de esto es universal: cada aseguradora define sus condiciones y hay productos que se apartan del esquema general. Siempre hay que leer las condiciones particulares de la póliza concreta.
¿Por qué a mayor franquicia menor prima?
La relación entre franquicia y prima es inversa. Si vos asumís una porción más grande de cada siniestro, la aseguradora asume una porción más chica y eso se refleja en el precio. Al revés, si querés una franquicia más baja, le estás pidiendo a la compañía que cubra más, y eso se paga.
El error más común es elegir la franquicia más baja disponible sin medir esa diferencia en términos proporcionales. La pregunta correcta no es cuál es el umbral más bajo, sino cuánto más caro te sale por año bajarlo y cuánto te ahorra si llegás a usarlo. Si el sobrecosto anual representa una parte importante de la propia diferencia entre una franquicia y la otra, la conveniencia se achica. Si la diferencia de prima es marginal frente a la reducción del umbral, puede tener todo el sentido.
El error opuesto es más peligroso. Elegir la franquicia más alta solo porque abarata la póliza, sin evaluar si podrías afrontarla de golpe el día que tengas un choque, te deja con una cobertura que en los hechos no vas a poder usar. Una franquicia que no podés pagar es, para daños parciales, casi lo mismo que no tener la cobertura.
¿Cómo se expresa la franquicia en el mercado argentino?
Hay dos formas habituales. Una es un valor fijo definido en la póliza, que se actualiza en cada renovación. La otra es un porcentaje del valor del vehículo asegurado, esquema muy usado porque hace que la franquicia acompañe la evolución del valor del auto.
La diferencia importa. Con una franquicia fija, si el valor del vehículo se actualiza durante la vigencia, el peso relativo del umbral va cambiando. Con una porcentual, la proporción se mantiene estable pero el valor absoluto se mueve. Ninguna es mejor en abstracto: depende del auto, de la antigüedad y del producto.
Por eso, cuando compares presupuestos, no alcanza con mirar el nombre de la cobertura. Dos pólizas de todo riesgo pueden tener franquicias muy distintas y ser productos muy diferentes aunque en el papel se llamen igual. Ese es, junto con la suma asegurada y las exclusiones, el punto donde se define qué estás comprando.
¿Qué pasa si el daño es menor que la franquicia?
Si el costo de la reparación queda por debajo del umbral, la aseguradora no realiza ningún pago y el arreglo queda íntegramente a tu cargo. En esa situación, muchos asegurados evalúan si conviene denunciar el siniestro o no.
Denunciar siempre es válido, y en algunos casos es necesario: si hubo un tercero involucrado, si intervino la policía o si el daño puede ser mayor al que se ve a simple vista. Pero si es un daño chico, propio, sin terceros ni lesionados y claramente por debajo de la franquicia, el trámite no te va a traer una indemnización y sí puede tener consecuencias indirectas: la frecuencia de siniestros denunciados es una de las variables que las aseguradoras miran al renovar.
Lo razonable es estimar el costo del arreglo antes de denunciar. Si hay dudas sobre el alcance real del daño o hay un tercero involucrado, corresponde denunciar y dejar que la aseguradora evalúe. Ante la duda, consultá con tu productor antes de decidir.
Preguntas frecuentes sobre la franquicia del seguro
¿La franquicia se paga una vez por año o por cada siniestro?
Se aplica por cada siniestro cubierto, no una sola vez por período de vigencia. Si tenés dos eventos distintos en el mismo año, cada uno tiene su franquicia.
¿Se le paga la franquicia a la aseguradora o al taller?
Lo habitual es abonarla directamente al taller al retirar el vehículo reparado. En los casos en que la indemnización se paga en efectivo, la franquicia se descuenta del importe liquidado.
¿Que pasa cuando me choca una persona? ¿Tengo que pagar la franquicia?
Las cias de seguros siempre cobran la franquicia ante un daño parcial, sin si sos responsable del choque o la responsabilidad es de un tercero . Si la responsabilidad es de un tercero ,tu cia de seguros te cobra la franquicia y uno puede hacer el reclamo en la cia de seguros de la persona que ocaciono el choque. Muchas veces ese reclamo no es necesario cuando las dos personas que intervienen en el siniestro tienen cias que estan dentro del sistema Cleas
¿Que es el Cleas?
Es un sistema de compensación de siniestros entre compañías de seguros. Con CLEAS, si tenés un choque y no sos responsable, tu aseguradora se encarga de todo.
¿La responsabilidad civil hacia terceros tiene franquicia?
En general no. La franquicia se aplica típicamente a los daños parciales del vehículo propio en coberturas de todo riesgo, no al daño que le causás a un tercero.
¿Puedo cambiar la franquicia de mi póliza?
Sí, normalmente se puede modificar en la renovación o mediante un endoso, dentro de las opciones que ofrezca la aseguradora para ese producto. El cambio impacta en la prima.
¿Conviene siempre elegir la franquicia más baja?
No necesariamente. Conviene comparar cuánto sube la prima por bajar el umbral y contrastarlo con la reducción efectiva que obtenés, además de verificar que la franquicia elegida sea una suma que puedas afrontar de golpe.
Compará franquicias antes de contratar
En Tu Seguro Ya trabajamos con más de 20 aseguradoras y somos bróker matriculado ante la Superintendencia de Seguros de la Nación (Matrícula N° 1602). Cotizá tu seguro de auto y compará no solo el precio final, sino también la franquicia, la suma asegurada y las condiciones de cada opción antes de decidir.
Aviso legal. Este contenido tiene carácter general, informativo y orientativo. No constituye asesoramiento profesional personalizado, ni una oferta, propuesta o promesa de contratación, y no genera relación contractual alguna. Las coberturas, exclusiones, franquicias, plazos y condiciones aplicables a cada caso son exclusivamente las que establece la póliza contratada con la aseguradora correspondiente, que es quien responde por el contrato de seguro. La normativa y las condiciones del mercado asegurador argentino se actualizan con frecuencia: verificá siempre la información vigente al momento de contratar. Ante una situación concreta, consultá con un productor asesor de seguros matriculado.
